Kennen Sie Ihr „Humankapital“?
Rechnen Sie selbst: Ihr Jahresbrutto mal Anzahl der Berufsjahre bis zur Rente mit 67
Viele Menschen überrascht es, wenn bei dieser Rechnung weit über eine Million Euro herauskommen. Dennoch ist dies mehr Regel als Ausnahme und verdeutlicht den Stellenwert einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
Bedenken Sie: Die Absicherung eines Risikos ist immer nur dann wirklich notwendig, wenn bei Eintritt des Schadens Ihre gesamte wirtschaftliche Existenz ernsthaft bedroht wäre. Es gibt nur wenige Versicherungen, auf die dies zutrifft. Eine Versicherung gegen Berufsunfähigkeit als Absicherung Ihres Einkommens während der Erwerbsphase gehört unbedingt dazu. Dabei ist die Absicherung in jeder Phase des Erwerbslebens wichtig. Für Berufsanfänger ist sie jedoch besonders sinnvoll. Denn je früher die Versicherung beginnt, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie noch bei guter Gesundheit sind und desto günstiger sind auch die Prämien.
Sie glauben, das Risiko Ihre Arbeitskraft zu verlieren, ist so gut wie nicht vorhanden?
Wie schön für Sie, wenn Sie sich gerade topfit fühlen! Aber: Sie spielen russisches Roulette. Die Chancen, dass Sie Recht behalten stehen 1:4. Denn derzeit scheidet etwa jeder vierte Arbeitnehmer vor Erreichen des Rentenalters wegen Berufsunfähigkeit aus dem Arbeitsleben aus. Dabei sind die Ursachen, die zur Berufsunfähigkeit führen – entgegen der verbreiteten Vorstellung – fast immer Krankheiten (90%) und nur selten ein Unfall (10%).
Erkrankungen treten meist überraschend und für den einzelnen unvorhersehbar auf. Die Möglichkeit, Einfluss darauf zu nehmen, ob man krankheitsbedingt berufsunfähig wird oder nicht, ist so gut wie nicht vorhanden.
Sie meinen, dass im Notfall der Staat einspringen wird?
Zwar gibt es eine staatliche Absicherung gegen Arbeitsunfähigkeit. Diese ist jedoch vor allem durch hohe Hürden und viele Löcher gekennzeichnet und verspricht obendrein eine äußerst geringe Leistung. Hier die Kriterien in aller Kürze:
Eine Erwerbsminderungsrente bei Arbeitsunfähigkeit kann ein Arbeitnehmer erhalten, der nach 1961 geboren ist, sofern er vorher mindestens 5 Jahre in die Rentenkassen eingezahlt hat. Die Erwerbsunfähigkeit bezieht sich dabei nicht auf den ausgeübten oder erlernten Beruf, sondern auf jegliche Art von Erwerbstätigkeit!
Die halbe Erwerbsminderungsrente kann ein Arbeitnehmer beanspruchen, der noch 3-6 Stunden täglich arbeitsfähig ist. Die volle Erwerbminderungsrente erhält dagegen nur derjenige, der dem Arbeitsmarkt täglich weniger als drei Stunden zur Verfügung steht. Jedoch liegt selbst die volle Erwerbminderungsrente nur bei ca. 33% des letzten Bruttogehaltes und damit knapp über dem Hartz IV-Niveau.
Sie verlassen sich auf die Absicherung durch Ihr berufsständisches Versorgungswerk?
Wenn Sie Rechtsanwalt, Notar, Architekt, Arzt oder Apotheker sind, prüfen Sie bitte sorgfältig die Versicherungsbedingungen Ihres Versorgungswerkes. Sie werden enttäuscht sein, denn Ihre „Absicherung“ offenbart in der Regel erhebliche Schwächen. Grundsätzlich leisten nämlich alle Versorgungswerke erst ab einem Berufsunfähigkeitsgrad von 100%, also wenn keinerlei Restleistungsfähigkeit in dem jeweiligen Beruf mehr vorliegt! Konsequenterweise verlangen die Versorgungswerke zudem von Ihnen, Ihre Zulassung zurückzugeben. Auch hier ist die Hürde, bevor Sie die BU-Rente bekommen, extrem hoch. Da das Risiko der bloß verminderten Erwerbsfähigkeit von den Versorgungswerken nicht abgedeckt ist, empfiehlt sich für Freiberufler eine parallele Absicherung bei einer privaten Versicherungsgesellschaft. Denn mit einer privaten BU-Police beginnt Ihre Rentenzahlung schon ab einem BU-Grad von 50%. Ihre Zulassung können Sie ebenfalls behalten.
Sie bekommen aus gesundheitlichen Gründen keine BU-Versicherung mehr oder die Beiträge sind zu hoch?
Für viele Menschen bleibt eine hochwertige BU-Absicherung leider unerreichbar. Entweder sind sie aufgrund von Vorerkrankungen nicht mehr versicherbar oder sie können sich die Beiträge nicht leisten. Gerade für körperlich Tätige sind die Beiträge oft unbezahlbar, obwohl gerade diese den Schutz besonders dringend benötigen. Glücklicherweise haben sich inzwischen Alternativen zur BU mit diversen Ausweich- und Ergänzungsprodukten am Markt etabliert. Diese bieten zwar keinen umfassenden BU-Schutz, sichern aber ähnliche Risiken ab. Für Menschen, die andernfalls gar keine Absicherung ihrer Arbeitskraft erlangen könnten, ist dies oft die beste Lösung.
Sie haben schon eine private BU-Versicherung?
Glückwunsch! Aber sind die Bedingungen darin noch „State of the Art“? In den letzten Jahren gab es einen scharfen „Bedingungswettbewerb“ zwischen den Versicherungsgesellschaften. Dieser hat dazu geführt, dass die Bedingungen für Versicherte, insbesondere für Akademiker, immer besser und die Prämien sogar günstiger wurden! Mittlerweile gibt es auf dem deutschen Markt hervorragende BU-Policen mit ausgezeichneten Bedingungswerken. Gern prüfe ich das Kleingedruckte Ihres Vertrages, und berate Sie, ob ein Wechsel von Vorteil ist.
Schildern Sie mir Ihre Situation. Ich gebe Ihnen eine klare und konkrete Handlungsempfehlung.
